Investmentfonds wollen erfolgsabhängige Vergütung ausbauen. Der Boom der passiven Indexfonds (ETFs) in den letzten Jahren basierte nicht zuletzt darauf, dass viele Anleger die Gebühren aktiv gemanagter Fonds als zu hoch empfinden. Schließlich müssen die auch entrichtet werden, wenn die Rendite hinter der eines Vergleichsindex (Benchmark) zurückbleibt. Damit sich die Investition in einen aktiv gemanagten Fonds auszahlt, muss dessen Performance auch nach Abzug der höheren Kosten noch vor einem vergleichbaren ETF liegen. Immer mehr Fondsgesellschaften führen nun Bezahlmodelle ein, die nur eine geringe Basisgebühr vorsehen. Erst bei guter Performance des Fonds kommen dessen Manager auf ihre Kosten. So hat beispielsweise Fidelity Ende letzten Jahres begonnen, für alle Aktienfonds eine Wahlmöglichkeit zu schaffen.

Anleger können bei Investmentfonds wählen

Die Anleger können nun zwischen der herkömmlichen Vergütung und einem niedrigen Fixum plus erfolgsabhängige Variable wählen. Allianz Global Investors bietet in den USA seit Kurzem Fonds mit einer Minigebühr von 0,05 Prozent an. Lediglich wenn der US-Index S&P 500 geschlagen wird, werden vom Mehrertrag 20 Prozent Erfolgshonorar einbehalten. Einen ähnlichen Weg hat der Anbieter Alliance Bernstein eingeschlagen. Die Investmenthäuser hoffen, so den Abfluss von Kundengeldern in Richtung ETFs stoppen zu können.

Wer eine Reiserücktritts-Versicherung abschließt, sollte sich die Bedingungen anschauen (bzw. von einem Profi anschauen lassen). Denn nicht alle genügen deutschen Standards. Das zeigt eine Abmahnung, die der Bund der Versicherten (BdV) kürzlich einem irischen, aber auch hierzulande tätigen Anbieter zustellen ließ. Dessen Bedingungen seien teilweise unwirksam, so der BdV.

Pflichten einer Reiserücktritts-Versicherung vage formuliert

Unter anderem monieren die Verbraucherschützer, dass nur vage formuliert sei, wann der Versicherer eigentlich in der Pflicht ist. Lediglich „höhere Gewalt“ wird als Auslöser für einen versicherten Reiserücktritt angeführt, was großen Spielraum für Interpretationen lässt. Marktstandard ist es demgegenüber, die auslösenden Ereignisse genauer zu benennen (etwa schwere, unerwartete Erkrankungen oder gravierende Verletzungen durch einen Unfall).

Überdies ist es Versicherern seit einer Gesetzesreform von 2008 verboten, bei grober Fahrlässigkeit gänzlich die Leistung zu verweigern. Genau dies sehen die beanstandeten Bedingungen aber vor. Stattdessen darf die Leistung nur in dem Maß gekürzt werden, in dem das fahrlässige Verhalten Anteil an der Auslösung des Versicherungsfalls hatte.

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Je nach Alter und Beruf kann eine gute Berufsunfähigkeitsabsicherung ordentlich Geld kosten. Verzichtbar ist sie deshalb aber nicht, da die staatliche Absicherung für diesen häufigen Fall – rund jeder fünfte Erwerbstätige wird vor dem Rentenalter berufsunfähig – völlig unzureichend ist.

Es gibt jedoch einige Stellschrauben, mit denen sich die Prämie merklich reduzieren lässt. So kann man beispielsweise prüfen, ob als Endalter nicht 65 statt 67 Jahre ausreicht – was durchaus einen happigen Prämienrabatt bewirken kann. Entsprechende finanzielle Rücklagen vorausgesetzt, kann man überdies mit dem Versicherer über eine Karenzzeit verhandeln. Die Rente würde dann erst nach deren Ablauf fließen. Auch das bringt einen merklichen Abschlag. Nicht ganz so hoch, aber über die Jahre ebenfalls attraktiv ist die Umstellung von monatlicher auf jährliche Zahlweise.

Berufsunfähigkeitsabsicherung am Besten in jungen Jahren

Der beste und wirksamste Hebel für eine günstige Berufsunfähigkeits-Police ist allerdings: der Abschluss in jungen Jahren.

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2017 war ein außerordentlich erfreuliches Jahr für die Anleger, doch wer gewinnt in 2018 die Oberhand: Bulle oder Bär?

Die Indizes jagten von einem Rekord zum nächsten. Auch deshalb sehen Börsenexperten nicht mehr viel Luft nach oben. Vielmehr kann man die Gewinne des frisch angebrochenen Jahres schon als weitgehend eingepreist betrachten.

2018 könnten sich die Märkte daher eher seitwärts bewegen. Aufgrund der guten Konjunkturdaten kann ein größerer Kurseinbruch immerhin als unwahrscheinlich gelten – zumindest solange keine politischen Erdbeben auftreten. Kandidaten, die als Auslöser dafür infrage kommen, gibt es leider einige, ohne dass Namen genannt werden müssen.

Nicht zu vergessen ist natürlich auch die Psychologie: Unter den Marktteilnehmern herrscht eine gewisse Nervosität, denn der Bullenmarkt hält schon ungewöhnlich lange an. Erst einmal!!! seit dem Zweiten Weltkrieg gab es eine so lange Aufwärtsphase. Das spricht für eine Korrektur in absehbarer Zeit, ebenso wie das hohe Kurs-Gewinn-Verhältnis so mancher Titel.

Solange die Konjunktur in den maßgeblichen Ländern weiterhin rund läuft, ist damit jedoch eher nicht zu rechnen. Wer seine Mitnahmegewinne also erst einmal an der Börse parken möchte, scheint damit Möglichkeiten zu haben. Wer hingegen auf weiter steigende Kurse am Aktienmarkt setzt, sollte achtsam vorgehen. Siehe hierzu auch http://www.versicherungsmakler-potsdam.com/die-groessten-kapitalvernichter-an-deutschen-boersen/

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Die Medien quellen dieser Tage über vor Wenn-dann-Rechnungen à la: Hätte man 2010 schlappe 100 Dollar in die Digitalwährung Bitcoin investiert, wäre man heute Multimillionär mit einem Vermögen von über 70 Millionen Dollar. Auch viele normale Bürger stellen sich mittlerweile die Frage: Verpasse ich etwas? Wenn ein – vor Kurzem noch unvorstellbarer – Kurs von 20.000 Dollar möglich ist, warum nicht auch einer von 100.000? Oder von einer Million?

Klar ist: Ein Bitcoin -Investment ist hochriskant, denn die weitere Kursentwicklung lässt sich nicht annähernd prognostizieren. Wer dennoch einsteigt, sollte einen Totalverlust verkraften können. Damit ist das Investment für Durchschnittsanleger eher ungeeignet.

Dennoch dürfte diese Art der Kryptowährung jenseits von (Noten-)Banken in Zukunft wichtiger werden – auch wenn die Bitcoin-Blase platzen sollte. Denn das System ist prinzipiell günstiger und schneller als der klassische Geldtransfer. Über 1.300 digitale Alternativwährungen gibt es bereits: nicht immer leicht da den Durchblick zu behalten oder auf das “richtige Pferd” zu setzen. Was jedoch alle Kryptowährungen eint: durch die Blockchain-Technologie sind sie fälschungssicher und funktionieren anonym.

Wer die alte Devise “nicht alle Eier in einen Korb legen” beherzigt, etwas Risikokapital entbehren kann und mitunter einen langen Atem hat, sollte sich ernsthaft mit dem Bitcoin und seinen Schwesterwährungen auseinandersetzen, die einzelnen Anbieter und Marktplätze intensiv studieren und dann nicht mehr lange zögern.

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Wer als Selbständiger freiwillig in der GKV versichert ist, weiß, dass man einkommensgerechte Beiträge an die GKV bezahlt.

Da man allerdings am Jahresanfang erfahrungsgemäß nicht genau vorhersagen kann, wie hoch der Gewinn für das anstehende Jahr ausfallen wird, legt die GKV eine vorläufige Mindesteinnahme zu Grunde, die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze. Die Mindesteinnahme für hauptberuflich Selbständige beträgt in 2017: 2.231,25 EUR monatlich, für 2018: 2.283,75 EUR monatlich.

Diese Regelung gilt für Unternehmensneugründer/Existenzgründer, sofern man noch keinen Beitragsnachweis (Einkommensteuerbescheid) für die unternehmerische Tätigkeit erbringen kann. Alle Unternehmer, die bislang schon selbständig tätig waren, müssen als künftige Beitragseinstufung den Einkommensteuerbescheid o.ä. vorlegen, damit ein einkommensgerechtes Beitragsverfahren möglich ist.

Maßgeblich für die Beitragsbemessung von Selbstständigen ist grundsätzlich der Einkommensteuerbescheid.

Ab dem 1.1.2018 ändert sich für Selbstständige dieses Beitragsbemessungsverfahren. Bislang ist es so, dass man aufgrund eigener Angaben einen vorläufigen Beitrag in der GKV bezahlt. Stellt sich dann durch den späteren Einkommensteuerbescheid heraus, dass der Gewinn für das betreffende Veranlagungsjahr (deutlich) höher ausfiel, kam es nicht zu etwaigen Nachzahlungsaufforderungen durch die GKV. Der Grund: Änderungen werden immer nur für die Zukunft wirksam. Demnach steigt der Beitrag in der GKV dann für die Zukunft auf Basis des “tatsächlichen” Gewinns an.

Achtung: ab 2018 erfolgt die Beitragsbemessung bei freiwillig Versicherten vorläufig.

Maßgebend für die Einkommenseinstufung der GKV ist in erster Linie das Arbeitseinkommen eines Selbstständigen. Als Grundlage für die (vorläufige) Beitragsbemessung ab 2018 wird der zuletzt vorliegende Einkommensteuerbescheid dienen. Die finale Beitragsfestsetzung erfolgt, sobald der Einkommensteuerbescheid für das jeweilige Kalenderjahr der Krankenkasse vorliegt (die GKV fordert diesen ein). Dadurch kann es zu Nachzahlungen bzw. Erstattungen kommen.

Dann lege ich den Einkommensteuerbescheid in wirtschaftlich guten Jahren einfach nicht vor.

Schöner Trick, nicht wahr? Doch legt der Selbstständige innerhalb von drei Kalenderjahren den Einkommensteuerbescheid seiner GKV nicht vor, muss er rückwirkend den Höchstbeitrag zahlen. Der Höchtsbeitrag in der GKV beträgt in 2018 übrigens  659,33 EUR (GKV) zzgl 123,90 EUR (Pflege für Kinderlose ab 23 Jahren): 783,23 EUR monatlich gegenüber 774,30 EUR monatlich in 2017, jeweils zzgl evtl Kosten für Krankengeld.

Welche Möglichkeiten habe ich noch?

Grundsätzlich solltest du eng mit deinem Steuerberater zusammenarbeiten und eine, wenn möglich, monatliche betriebswirtschaftliche Auswertung einholen. Bei den meisten Unternehmern entsteht ein hoher Gewinn nämlich nicht erst über Nacht, sondern baut sich über das Jahr verteilt auf. Du kannst also monatlich erkennen, ob sich dein Gewinn gegenüber dem Vorjahr erheblich erhöht und dann frühzeitig gegensteuern:

• Besprich dich mit dem Steuerberater, welche steuerlichen Möglichkeiten zur Gewinnsenkung bestehen.
• Informiere bei zu erwartendem höherem Gewinn ggf deine Kasse, dass du fortan höhere Beiträge zahlen möchtest, um nicht vor utopischen Nachzahlungsbescheiden zu stehen!
• Prüfe ob eine private Krankenversicherung für dich in Frage kommt. Beachte dabei auch deinen Familienstand und die Anzahl deiner zu versichernden Kinder! (klick)
• Prüfe ob eine andere gesetzliche Krankenkasse für dich günstiger ist (klick)
• Sorge dafür, dass du immer zeitnah einen Jahresabschluss machst. Das gilt vor allem für wirtschaftlich schlechte Jahre, weil du durch den dann neu ergangenen Einkommensteuerbescheid ein geringeres Einkommen nachweisen und auf dieser Grundlage dann auch eine geringere Beitragszahlung bei deiner Kasse beantragen kannst 😉
• Prüfe ob ein Rechtsformwechsel für dich in Frage kommt und du fortan als Arbeitnehmer in deinem Unternehmen beschäftigt werden kannst. (klick)

Was du noch wissen solltest:

Diese Neuregelung wird nicht nur beim Arbeitseinkommen angewendet, sondern auch bei Einkünften aus Vermietung und Verpachtung. Auch diese Erträge werden den Einkünften aus selbständiger Tätigkeit hinzugerechnet!

Inzwischen gibt es die neuen Rechengrößen zur Sozialversicherung 2018. Diese findest du hier (klick)

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Die gute Nachricht immerhin: Nicht Kriminelle haben die Sicherheitslücken entdeckt, sondern zwei IT-Sicherheitsexperten. Größere Schäden sind daher noch nicht vermeldet worden. Dennoch ist es besorgniserregend, was die beiden an der Friedrich-Alexander-Universität Erlangen tätigen IT-Forscher herausgefunden haben: 31 Online-Banking-Apps erlauben es Hackern, Überweisungen zunächst unbemerkt auf ein beliebiges Konto umzuleiten. Betroffen sind beispielsweise Apps der Stadtsparkassen, der Commerzbank und der Comdirect. Alle Institute wurden von den „IT-Detektiven“ benachrichtigt.

So können sich Kunden beim Online-Banking schützen

Kunden können sich schützen, indem sie nicht ein und dasselbe Gerät fürs Online-Banking und für die Generierung von Transaktionsnummern (TANs) nutzen. Besser ist es, zum Beispiel nur das Smartphone fürs Banking und ein Tablet für die TANs zu verwenden. Dies gilt unabhängig davon, ob die jeweilige Bank die aktuelle Sicherheitslücke mit einem Update schließt – denn erfahrungsgemäß weiß man nie, ob es wirklich das letzte mögliche Einfallstor für Hacker war.

Deutschland, als Hort für politische Stabilität bekannt, steht unversehens ohne Regierung da. Ein Schock für die nationalen und internationalen Investoren? Keineswegs. Der Konjunkturmotor brummt einstweilen unbeeindruckt weiter, der DAX hält sein hohes Kursniveau, der Euro büßte lediglich ein halbes Prozent gegenüber dem Dollar ein.

Zu dieser kaum wahrnehmbaren Reaktion dürfte zunächst die lange Dauer der Sondierungsgespräche beigetragen haben; die Marktakteure waren vom Scheitern nicht mehr überrascht. Überdies ist die deutsche Wirtschaft so robust aufgestellt, dass ein paar Monate ohne politische Reformen schadlos überstanden werden können.

Längere politische Lähmung als Folge?

Mittelfristig könnten Euro und Aktienkurse jedoch unter Druck geraten, wenn die Unsicherheit in Berlin anhält. Vor allem Neuwahlen gelten als bedrohliches Szenario, da sie eine längere politische Lähmung zur Folge haben könnten. Manche Analysten sehen aber auch diese mögliche Entwicklung gelassen. Lediglich ein potenzieller Zugewinn der politischen Ränder bei Neuwahlen wird einhellig als großes Risiko für die mittel- und langfristige Konjunkturentwicklung betrachtet. Für den Moment stehen alle Zeichen weiter auf Wachstum.

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Rentenbeitrag sinkt 2018
Wie aus dem Ende November veröffentlichten Rentenversicherungsbericht 2017 hervorgeht, verzeichnete die gesetzliche Rentenversicherung allein bis Oktober dieses Jahres ein sattes Beitragsplus von 4,4 Prozent. Da die Nachhaltigkeitsrücklage damit bis Jahresende auf knapp 33 Milliarden Euro anwachsen dürfte, ist die Rentenversicherung zur Beitragssenkung verpflichtet. Andernfalls würde die gesetzlich vorgeschriebene Obergrenze für die Reserve überschritten. Die deutschen Arbeitnehmer dürfen sich auf eine Beitragssenkung von 0,1 Prozent auf dann 18,6 Prozent freuen.

Rentenbeitrag sinkt, aber Altersarmutsrisiko für die heute Erwerbstätigen immens

Diese Frucht der ausgezeichneten konjunkturellen Lage wird allerdings die Folgen der demografischen Veränderungen kaum abmildern können. Nach aktueller Prognose wird der Beitragssatz aufgrund der alternden Bevölkerung bis 2025 auf 20,1 und bis 2031 auf 21,9 Prozent klettern. Parallel dazu wird das Rentenniveau abgeschmolzen. Die anstehende Beitragssenkung sollte daher nicht darüber hinwegtäuschen, dass das Altersarmutsrisiko für die heute Erwerbstätigen immens ist. Eine private und/oder betriebliche Vorsorge kann den Absturz auf Grundsicherungsniveau im Ruhestand verhindern.

Die klassische (also Garantiezins-gebundene) Lebensversicherung fristet nach Jahren der Niedrigzins-Malaise nur noch ein Schattendasein. Mehrere Versicherer bieten bereits keine neuen Verträge dieser Art mehr an. Und manche gehen nun noch weiter: Sie trennen sich von ihren laufenden Lebensversicherungen.

Nur Einzelfälle?

Nach Arag und Basler haben mit Generali und Ergo auch zwei Branchen-Schwergewichte bereits einen sogenannten „Run-off“ angekündigt. Dabei wird der Vertragsbestand mit allen Rechten und Pflichten an einen anderen Versicherer abgegeben. Die Ratingagentur Fitch geht davon aus, dass das Ende der Fahnenstange damit noch lange nicht erreicht ist: Bis 2022 werden nach ihren Schätzungen Lebensversicherungen mit einem Volumen von 180 Milliarden Euro ausgelagert werden.

Und was passiert dann?

Für die Versicherten ändert sich dadurch prinzipiell nichts, dafür sorgt das Versicherungsaufsichtsgesetz. Vor jeder Übertragung prüft die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht überdies, ob der übernehmende Versicherer seinen Pflichten langfristig nachkommen kann. Kritiker befürchten allerdings, dass die Überschüsse, die den Versicherten gutgeschrieben werden, künftig bei den ausgelagerten Policen sinken könnten.