2017 war ein außerordentlich erfreuliches Jahr für die Anleger, doch wer gewinnt in 2018 die Oberhand: Bulle oder Bär?

Die Indizes jagten von einem Rekord zum nächsten. Auch deshalb sehen Börsenexperten nicht mehr viel Luft nach oben. Vielmehr kann man die Gewinne des frisch angebrochenen Jahres schon als weitgehend eingepreist betrachten.

2018 könnten sich die Märkte daher eher seitwärts bewegen. Aufgrund der guten Konjunkturdaten kann ein größerer Kurseinbruch immerhin als unwahrscheinlich gelten – zumindest solange keine politischen Erdbeben auftreten. Kandidaten, die als Auslöser dafür infrage kommen, gibt es leider einige, ohne dass Namen genannt werden müssen.

Nicht zu vergessen ist natürlich auch die Psychologie: Unter den Marktteilnehmern herrscht eine gewisse Nervosität, denn der Bullenmarkt hält schon ungewöhnlich lange an. Erst einmal!!! seit dem Zweiten Weltkrieg gab es eine so lange Aufwärtsphase. Das spricht für eine Korrektur in absehbarer Zeit, ebenso wie das hohe Kurs-Gewinn-Verhältnis so mancher Titel.

Solange die Konjunktur in den maßgeblichen Ländern weiterhin rund läuft, ist damit jedoch eher nicht zu rechnen. Wer seine Mitnahmegewinne also erst einmal an der Börse parken möchte, scheint damit Möglichkeiten zu haben. Wer hingegen auf weiter steigende Kurse am Aktienmarkt setzt, sollte achtsam vorgehen. Siehe hierzu auch http://www.versicherungsmakler-potsdam.com/die-groessten-kapitalvernichter-an-deutschen-boersen/

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Ein Selbständiger hatte sein Krankentagegeld der Höhe seines Einkommens nach abgeschlossen. Das Einkommen hatte er aus seinem Einkommensteuerbescheid erlesen und durch 12 Monate geteilt. Dieses Geld sollte ihm dann im Krankheitsfall durch den privaten Krankentagegeldversicherer zur Verfügung stehen.

Wer selbständig tätig ist, hat erfahrungsgemäß auch schwankendes Einkommen. Wenn man nun nach einem “schlechten Jahr” ein geringeres zu Jahreseinkommen zu versteuern hat und dann seine Krankentagegeldversicherung in Anspruch nahm, hatte dann ggf mehr Einkommen durch den Versicherer im Krankheitsfall zu erwarten als er selbst erarbeitet hatte. Der Grundsatz des Bereicherungsverbots durch die Versicherung lag hier also nahe und veranlasste die Versicherung dazu, die Krankentagegeldzahlung entsprechend zu reduzieren.

2016 schließlich verbot der Bundesgerichtshof derartige Klauseln. Private Krankenversicherungen dürfen das an ihre Versicherten gezahlte Krankentagegeld fortan nicht mit der Begründung reduzieren, dass das Versicherteneinkommen niedriger liegt als bei Vertragsschluss.

Offenbar finden sich solche Klauseln jedoch bis heute in manchen Verträgen. Sieben private Krankenversicherer wurden deshalb kürzlich vom Bund der Versicherten (BdV) abgemahnt, der allerdings keine konkreten Unternehmen benannte. Die Reaktion auf die Abmahnungen bezeichnet der BdV als „nicht akzeptabel“. Während manche Versicherer gar nicht reagierten, hätten andere zwar Unterlassungserklärungen abgegeben, diese aber zu ihren Gunsten formuliert. Daher prüfe der BdV nun weitere rechtliche Schritte.

Privatversicherte, deren Krankentagegeld mit der oben genannten Begründung gekürzt werden soll, müssen dies jedenfalls grundsätzlich nicht hinnehmen und sollte sich näher mit dem BGH-Urteil beschäftigen.

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Die Medien quellen dieser Tage über vor Wenn-dann-Rechnungen à la: Hätte man 2010 schlappe 100 Dollar in die Digitalwährung Bitcoin investiert, wäre man heute Multimillionär mit einem Vermögen von über 70 Millionen Dollar. Auch viele normale Bürger stellen sich mittlerweile die Frage: Verpasse ich etwas? Wenn ein – vor Kurzem noch unvorstellbarer – Kurs von 20.000 Dollar möglich ist, warum nicht auch einer von 100.000? Oder von einer Million?

Klar ist: Ein Bitcoin -Investment ist hochriskant, denn die weitere Kursentwicklung lässt sich nicht annähernd prognostizieren. Wer dennoch einsteigt, sollte einen Totalverlust verkraften können. Damit ist das Investment für Durchschnittsanleger eher ungeeignet.

Dennoch dürfte diese Art der Kryptowährung jenseits von (Noten-)Banken in Zukunft wichtiger werden – auch wenn die Bitcoin-Blase platzen sollte. Denn das System ist prinzipiell günstiger und schneller als der klassische Geldtransfer. Über 1.300 digitale Alternativwährungen gibt es bereits: nicht immer leicht da den Durchblick zu behalten oder auf das “richtige Pferd” zu setzen. Was jedoch alle Kryptowährungen eint: durch die Blockchain-Technologie sind sie fälschungssicher und funktionieren anonym.

Wer die alte Devise “nicht alle Eier in einen Korb legen” beherzigt, etwas Risikokapital entbehren kann und mitunter einen langen Atem hat, sollte sich ernsthaft mit dem Bitcoin und seinen Schwesterwährungen auseinandersetzen, die einzelnen Anbieter und Marktplätze intensiv studieren und dann nicht mehr lange zögern.

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Die Rechengrößen zur Sozialversicherung 2018 werden aus der Entwicklung der Bruttolöhne und -gehälter im Jahr 2016 abgeleitet. Entsprechend wurden die Rechengrößen für 2018 in West und Ost angehoben und gliedern sich nun wie folgt:

Versicherungspflichtgrenze zur Krankenversicherung und Pflegeversicherung

monatlich 4.950,00 € bzw. jährlich: 59.400,00 €

Besondere Versicherungspflichtgrenze zur Krankenversicherung und Pflegeversicherung

(betrifft nur Arbeitnehmer, die bereits am 31.12.2002 von der Versicherungspflicht befreit waren)

monatlich 4.425,00 € bzw. jährlich: 53.100,00 €

Beitragsbemessungsgrenze Krankenversicherung:

monatlich: 4.425,00 € bzw. jährlich 53.100,00 €

Beitragsbemessungsgrenze Renten- und Arbeitslosenversicherung:

• alte Bundesländer monatlich 6.500,00 € bzw. jährlich 78.000,00 €
• neue Bundesländer monatlich 5.800,00 € bzw. jährlich 69.600,00 €

Beitragsbemessungsgrenze knappschaftliche Rentenversicherung:

• alte Bundesländer monatlich 8.000,00 € bzw. jährlich 96.000,00 €
• neue Bundesländer monatlich 7.150,00 € bzw. jährlich 85.800,00 €

Bezugsgrößen

• Bezugsgröße monatlich (West) 3.045,00 € bzw. jährlich 36.540,00 €
• Bezugsgröße monatlich (Ost) 2.695,00 € bzw. jährlich 32.340,00 €

Geringfügig Beschäftigte: 450,00 € bundeseinheitlich

Geringverdienergrenze: 325,00 € bundeseinheitlich

Beitragssätze Sozialversicherung bundeseinheitlich:

Pflegeversicherung: 2,55%, Kinderlosenzuschlag 0,25%

• Arbeitgeberanteil: 1,275% / Arbeitnehmeranteil: 1,275%, zzgl. evtl Kinderlosenzuschlag
• Bundesland Sachsen gesondert: Arbeitgeberanteil: 0,775% / Arbeitnehmeranteil 1,775%, zzgl. evtl. Kinderlosenzuschlag

Rentenversicherung: 18,6%

knappschaftliche Rentenversicherung: 24,7%

Arbeitslosenversicherung: 3,0%

Krankenversicherung: bundeseinheitlich bei allen gesetzlichen Kassen

• allgemeiner Beitragssatz: 14,6%, zuzüglich kassenindividueller Zusatzbeitrag
• ermäßigter Beitragssatz: 14,0%, zuzüglich kassenindividueller Zusatzbeitrag

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Angaben ohne Gewähr. Stand 4.1.2018

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Wer als Selbständiger freiwillig in der GKV versichert ist, weiß, dass man einkommensgerechte Beiträge an die GKV bezahlt.

Da man allerdings am Jahresanfang erfahrungsgemäß nicht genau vorhersagen kann, wie hoch der Gewinn für das anstehende Jahr ausfallen wird, legt die GKV eine vorläufige Mindesteinnahme zu Grunde, die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze. Die Mindesteinnahme für hauptberuflich Selbständige beträgt in 2017: 2.231,25 EUR monatlich, für 2018: 2.283,75 EUR monatlich.

Diese Regelung gilt für Unternehmensneugründer/Existenzgründer, sofern man noch keinen Beitragsnachweis (Einkommensteuerbescheid) für die unternehmerische Tätigkeit erbringen kann. Alle Unternehmer, die bislang schon selbständig tätig waren, müssen als künftige Beitragseinstufung den Einkommensteuerbescheid o.ä. vorlegen, damit ein einkommensgerechtes Beitragsverfahren möglich ist.

Maßgeblich für die Beitragsbemessung von Selbstständigen ist grundsätzlich der Einkommensteuerbescheid.

Ab dem 1.1.2018 ändert sich für Selbstständige dieses Beitragsbemessungsverfahren. Bislang ist es so, dass man aufgrund eigener Angaben einen vorläufigen Beitrag in der GKV bezahlt. Stellt sich dann durch den späteren Einkommensteuerbescheid heraus, dass der Gewinn für das betreffende Veranlagungsjahr (deutlich) höher ausfiel, kam es nicht zu etwaigen Nachzahlungsaufforderungen durch die GKV. Der Grund: Änderungen werden immer nur für die Zukunft wirksam. Demnach steigt der Beitrag in der GKV dann für die Zukunft auf Basis des “tatsächlichen” Gewinns an.

Achtung: ab 2018 erfolgt die Beitragsbemessung bei freiwillig Versicherten vorläufig.

Maßgebend für die Einkommenseinstufung der GKV ist in erster Linie das Arbeitseinkommen eines Selbstständigen. Als Grundlage für die (vorläufige) Beitragsbemessung ab 2018 wird der zuletzt vorliegende Einkommensteuerbescheid dienen. Die finale Beitragsfestsetzung erfolgt, sobald der Einkommensteuerbescheid für das jeweilige Kalenderjahr der Krankenkasse vorliegt (die GKV fordert diesen ein). Dadurch kann es zu Nachzahlungen bzw. Erstattungen kommen.

Dann lege ich den Einkommensteuerbescheid in wirtschaftlich guten Jahren einfach nicht vor.

Schöner Trick, nicht wahr? Doch legt der Selbstständige innerhalb von drei Kalenderjahren den Einkommensteuerbescheid seiner GKV nicht vor, muss er rückwirkend den Höchstbeitrag zahlen. Der Höchtsbeitrag in der GKV beträgt in 2018 übrigens  659,33 EUR (GKV) zzgl 123,90 EUR (Pflege für Kinderlose ab 23 Jahren): 783,23 EUR monatlich gegenüber 774,30 EUR monatlich in 2017, jeweils zzgl evtl Kosten für Krankengeld.

Welche Möglichkeiten habe ich noch?

Grundsätzlich solltest du eng mit deinem Steuerberater zusammenarbeiten und eine, wenn möglich, monatliche betriebswirtschaftliche Auswertung einholen. Bei den meisten Unternehmern entsteht ein hoher Gewinn nämlich nicht erst über Nacht, sondern baut sich über das Jahr verteilt auf. Du kannst also monatlich erkennen, ob sich dein Gewinn gegenüber dem Vorjahr erheblich erhöht und dann frühzeitig gegensteuern:

• Besprich dich mit dem Steuerberater, welche steuerlichen Möglichkeiten zur Gewinnsenkung bestehen.
• Informiere bei zu erwartendem höherem Gewinn ggf deine Kasse, dass du fortan höhere Beiträge zahlen möchtest, um nicht vor utopischen Nachzahlungsbescheiden zu stehen!
• Prüfe ob eine private Krankenversicherung für dich in Frage kommt. Beachte dabei auch deinen Familienstand und die Anzahl deiner zu versichernden Kinder! (klick)
• Prüfe ob eine andere gesetzliche Krankenkasse für dich günstiger ist (klick)
• Sorge dafür, dass du immer zeitnah einen Jahresabschluss machst. Das gilt vor allem für wirtschaftlich schlechte Jahre, weil du durch den dann neu ergangenen Einkommensteuerbescheid ein geringeres Einkommen nachweisen und auf dieser Grundlage dann auch eine geringere Beitragszahlung bei deiner Kasse beantragen kannst 😉
• Prüfe ob ein Rechtsformwechsel für dich in Frage kommt und du fortan als Arbeitnehmer in deinem Unternehmen beschäftigt werden kannst. (klick)

Was du noch wissen solltest:

Diese Neuregelung wird nicht nur beim Arbeitseinkommen angewendet, sondern auch bei Einkünften aus Vermietung und Verpachtung. Auch diese Erträge werden den Einkünften aus selbständiger Tätigkeit hinzugerechnet!

Inzwischen gibt es die neuen Rechengrößen zur Sozialversicherung 2018. Diese findest du hier (klick)

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Es kristallisiert sich immer mehr heraus, dass die SPD die sogenannte Bürgerversicherung zur Bedingung für den Eintritt in eine neuerliche Große Koalition macht. Die Union sträubt sich gegen die Idee. Was würde die Einführung einer einheitlichen Krankenversicherung für alle bedeuten?

Ein Hauptgrund für die SPD-Forderung liegt in der Ungleichbehandlung von Privat- und Kassenpatienten, die von vielen Menschen als ungerecht empfunden wird. Damit wäre es allerdings bei einer Bürgerversicherung nicht vorbei. Die Erfahrungen anderer Länder zeigen: Wer es sich leisten kann, schließt eine Zusatzversicherung ab, zum Beispiel für Chefarztbehandlung. Dem allgemeinen Gerechtigkeitsempfinden würde es allerdings entgegenkommen, dass viele (gut verdienende) Privatpatienten höhere Beiträge zahlen müssten als heute.

Auf der anderen Seite würde sich für viele, vor allem ältere Privatpatienten, denen ihre Versicherungsprämien zu hoch sind, eine Wechselmöglichkeit in die Bürgerversicherung eröffnen. Und dass die privaten Prämien steigen würden, kann als sicher gelten, da keine jungen, gesünderen Kunden mehr ins Versichertenkollektiv nachrücken könnten. Nicht steigen, sondern eher sinken würde dagegen das Versorgungsniveau, wie die Ärzteschaft warnt: Privatpatienten bringen den Praxen durchschnittlich mehr ein und finanzieren damit überproportional beispielsweise die Ausstattung. Von den Hightech-Geräten und -Verfahren profitieren am Ende aber alle Patienten.

Du hast Fragen zur Bürgerversicherung oder anderen Rückkehrmöglichkeiten zur GKV? Wir haben ein Team von spezialisierten Beratern und Anwälten, die dir auch bei schwierigen Fragen klare Antworten liefern können. Schreibe einfach in den Chat oder schicke uns eine mail – wir antworten umgehend.