Eine Risikolebensversicherung haben viele. Doch wer nicht aufpasst, den bestraft das Finanzamt!

Vor allem unverheiratete Paare sichern sich oft zusammen in einem Einzelvertrag ab. Im Todesfall wird dann die Todesfallsumme an den Hinterbliebenen bezahlt. Soweit bekannt, doch genau das ist eine Konstellation, die auch der Finanzbehörde gefällt, denn es fällt mitunter eine Schenkungs- bzw. Erbschaftssteuer an!

Und das kann mitunter sehr teuer werden!

Bestehen, wie zum Beispiel bei einer Baufinanzierung, noch erhebliche Verbindlichkeiten, sollte man über den Abschluss einer Risikolebensversicherung nachdenken, um die Angehörigen zu schützen.

Wird jedoch eine Todesfallleistung aus dem Vertrag ausbezahlt, erhebt die Finanzbehörde nämlich generell eine Erbschaftssteuer. Steuerfrei ist diese Leistung nur, wenn man als Leistungsempfänger auch die Beiträge für den Vertrag bezahlt hat. Wenn Paare sich jedoch zusammen in einem Einzelvertrag gegenseitig absichern, wird in der Regel nur ein einziges Konto zur Abbuchung der Beiträge hinterlegt. Erhält nun die Person eine Versicherungsleistung, die auch die Beiträge bezahlt hat, bleibt die Leistung steuerfrei. Anderenfalls sollte der Steuerabzug beachtet werden.

Steuerfreibeträge beachten, sofern vorhanden!

Derzeit gibt es unter unverheirateten Paaren keine Steuerfreibeträge, die man ansetzen könnte. Eine fällig werdende Versicherungsleistung ist daher folgerichtig zu versteuern. Wenn man nun mit einer Auszahlung in Höhe von beispielhaften 200.000 EUR rechnet, hält hier der Fiskus die Hand mit auf!

Was viele nicht wissen: Auch bei bereits bestehenden Risikolebensversicherungen kann nachträglich die Bezugsberechtigung korrigiert werden. Je nach Tarifgeneration sollte man jedoch prüfen, ob eine Änderung grundlegenden Sinn macht, da ein Neuvertrag mitunter günstiger sein kann.

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Immer mehr Lebensbereiche wandern ins Internet

Über die Hälfte der Deutschen wickelt ihre Bankgeschäfte mittlerweile überwiegend per Tablet, Laptop oder Smartphone ab, der Online-Handel wächst und wächst. In Versicherungsbelangen hingegen bevorzugen die Menschen hierzulande laut einer aktuellen Studie weiterhin den persönlichen Kontakt.

Wenn es um den Abschluss neuer Policen geht, wenden sich 71 Prozent der Umfrageteilnehmer an den Versicherungsmakler ihres Vertrauens

Bei anderen Fragen und Anliegen konsultieren 38 Prozent den Makler, während 48 Prozent direkt bei der Versicherung anrufen. In diesen Zahlen wird deutlich: Versicherung ist und bleibt Vertrauenssache, von Mensch zu Mensch.

Damit das Vertrauen auch weiterhin gestärkt bleibt, verzichten wir im Unternehmen gänzlich auf etwaige Cloudspeicherungen und sichern Daten unabhängig von internetangebundenen Betriebssystemen.  Zugriffsberechtigungen und Datenverschlüsselungen sind weitere Sicherungssysteme, die wir einsetzen. Und zu guter Letzt:

Auch wenn es immer teurer wird: wir versenden sensible Schreiben auch weiterhin mit der Post.

Wenn Sie sich ein persönliches Bild davon machen möchten, kommen Sie bei Fragen gern auf uns zu.

Traumhafte Kraftstoffpreise – oder?

Man reibt sich dieser Tage verwundert die Augen, wenn man nach dem Volltanken auf die Zapfsäulenanzeige blickt. Ob nun in Potsdam, Berlin oder anderswo – so günstig war der Kratfstoff schon lange nicht mehr. Auch Ölheizungsbesitzer dürfen sich (wegen des milden Winters gleich doppelt) freuen, ebenso ölverarbeitende Unternehmen, die ihren Rohstoff aktuell für einen Schnäppchenpreis beziehen. Keine Frage: Der niedrige Ölpreis tut der Konjunktur gut, die Verbraucher können den Binnenkonsum ankurbeln, die Unternehmen mehr investieren und höhere Gewinne ausschütten.

Doch für Anleger kann der Ölpreisverfall gravierende Nachteile haben

Und das nicht nur, wenn sie Aktien von Mineralölkonzernen halten. Insbesondere international ausgerichtete Investoren sehen ihre Schwellenländer-Positionen in Gefahr. Denn viele der Emerging Markets hängen am Rohstoffexport-Tropf und stehen nun vor gravierenden Problemen. Zudem ist der Ölpreisverfall vor allem ein Symptom der chinesischen Wachstumsschwäche, die wiederum die gesamte Weltkonjunktur beeinflusst. Wer speziell vom Ölpreis profitierende Unternehmen ins Portfolio nehmen möchte, sollte sich Chemiekonzerne und Fluglinien einmal etwas genauer anschauen.

Wie geht es weiter?

Die größten Ölförderländer haben nunmehr am vergangenen Dienstag in Doha erklärt, man wolle die Fördermengen nicht weiter erhöhen. Venezuela, Katar, Saudi-Arabien und Russland haben sich zumindest darauf geeinigt. Nun gibt es Erleichterung an den Märkten? Das ist eher nicht zu erwarten, denn diese Mitteilung ist genau genommen nichts anderes als eine Beruhigungspille für den Anleger. Schaut man sich die bisherigen Fördermengen der besagten Länder an, wird schnell klar, dass hier keine Ausweitung mehr möglich ist. Russland pumpt bereits aus vollen Kräften, Katar, Saudi-Arabien und Venezuela können nicht ernsthaft erhöhen – aber warum dann die Erklärung?

Nur ein plumper Versuch

Würde eine Angebotsverknappung eintreten, wären Investoren geneigt, billiges Öl zu bevorraten, was aufgrund der Verknappung widerum eine Preissteigerung zur Folge hätte. Damit wäre das eigentliche Ziel der Förderländer erfüllt; der Ölpreis steigt! Man will mit diesem Vorgehen aber Ölpreisspekulanten Einhalt gebieten, doch das wird leider nicht klappen, denn bereits kurz nach der Presseerklärung in Doha taumelten die Ölpreise bereits wieder in den Keller. Und somit ging auch die Kettenreaktion für Anleger in diesem Segment weiter.

Da man nunmehr bereits versucht mit solchen Mitteln den Ölpreis zu stützen, bzw gar zu erhöhen, ist klar, dass weitere Aktionen folgen werden. Für Anleger bedeutet das: wirklich starke Nerven für solch ein Investment haben und besser die ein oder andere Baldriantablette schlucken.

Abgeltungssteuer – Schäuble mag keine Sparer?

Auf den Nenner „Wolfgang Schäuble mag keine Sparer“ brachte die FAZ die unlängst vom Bundesfinanzminister geäußerten Pläne zur Abschaffung der Abgeltungssteuer. Die 2009 eingeführte pauschale Besteuerung von Kapitalerträgen mit 25 Prozent hat nach Meinung Schäubles ihren Zweck erfüllt, Steuersünder damit zur Legalisierung ihrer Vermögen zu bewegen.

Mittlerweile ist es wesentlich schwieriger geworden, Schwarzgeld sicher vor dem Fiskus zu verbergen.

Folglich könne nun wieder der individuelle Steuersatz zugrunde gelegt werden. Für die meisten Vermögenden würde dies grundsätzlich weniger Netto vom Brutto bedeuten, denn ihr Steuersatz kann bis zu 45 Prozent betragen. In der Praxis allerdings würde es nicht alle gleichermaßen treffen; manche Gutverdiener könnten sogar profitieren.

Verlieren würden vor allem Singles mit hohen Einkünften.

Doch noch ist unklar, ob und wann die Abschaffung der Abgeltungssteuer kommt. Vor allem aus dem eigenen Lager verspürt Schäuble starken Gegenwind, während SPD und Grüne sein Vorhaben grundsätzlich unterstützen würden. Der Finanzminister möchte ohnehin zunächst die Einführung des automatischen Steuerinformationsaustauschs 2017 abwarten. Es ist daher mit einer Abschaffung der Abgeltungssteuer vor diesem Termin eher nicht zu rechnen. Wenn sie allerdings kommt, sollte man sich bereits darauf vorbereitet haben. Insofern bleibt auch für 2016 wenig Zeit zum ausruhen: kontaktieren Sie bitte Ihren Steuerberater, damit geeignete Maßnahmen getroffen bzw.vorbereitet werden können.

Smartphone versichern – aber vernünftig bitte

Wer sich ein Handy / Smartphone zulegt könnte meinen, es wäre über die Hausratversicherung abgesichert. Es liegt jedoch in der Natur der Sache, dass sich ein Smartphone vorwiegend außerhalb der Wohnung befindet. Insofern greift hier die normale Hausratversicherung eben leider nicht bzw. nur sehr eingeschränkt.

Heutige Smartphones sind jedoch kleine Wunderwerke der Technik und haben mitunter auch einen entsprechenden Preis. Es liegt daher nahe, sie mit einer speziellen Versicherung zu schützen. Immerhin gibt es sonst kaum Wertgegenstände, die so ausgiebig genutzt und herumgetragen werden. Damit steigt auch das Beschädigungsrisiko-, Verlust- und Diebstahlrisiko.

Der Versicherungsmarkt bietet ein schier unüberschaubare Zahl von Smartphone-Policen

Wer sie vergleicht, sollte nicht bloß auf den Preis schauen – oftmals wird der nämlich mit zahlreichen Ausschlüssen gedrückt, die den eigentlich erwünschten Versicherungsschutz aushöhlen.

Darauf sollten Sie achten

Manche Anbieter zahlen etwa nicht, wenn das Handy zwischen 22 und 6 Uhr gestohlen wird (die sogenannte Nachtzeitklausel). Auch sollte man es nicht im Cafè auf dem Tisch liegen lassen, wenn man mal den Gang zur Toilette macht. Damit würde man den Schaden nämlich fahrlässig herbeiführen und verwirkt so mit fahrlässigem Verhalten den Versicherungsschutz. Wer das Smartphone gegen Diebstahl versichern möchte, kann das bei den meisten Anbietern gegen Aufpreis tun. Es gilt also, die Bedingungen genau zu lesen. Wenn der Vertrag hingegen einen soliden Deckungsumfang beinhaltet, können ein paar Euro Monatsprämie bei höherwertigen Geräten eine lohnenswerte Investition sein. Nach unseren Recherchen sind die Angebote mit dem besten Preis/Leistungsverhältnis und einer relativ kurzen Laufzeit bei “Schutzklick” zu finden.

Interessante Renditen winken

Seit Beilegung des Atomstreits und erster Lockerung der Sanktionen kehrt der Iran an die internationalen Märkte zurück. Das Land hat einen immensen Nachholbedarf und wird – vorausgesetzt, der eingeschlagene gemäßigte Kurs wird fortgesetzt – in den nächsten Jahren höchstwahrscheinlich attraktive Wachstumsraten aufweisen.

Für internationale Anleger, die nun wieder investieren dürfen (mit Ausnahme von US-Amerikanern), locken damit große Chancen

Möglich sind einerseits Direktinvestitionen, für die man jedoch einen lokalen Broker und eine Genehmigung benötigt, was für den Einzelnen eher schwer zu erreichen ist, da hier mitunter auch gern schwarze Schafe auf der Weide grasen. Zum anderen entstehen gerade neue Fonds speziell für ausländische Anleger, die sich auf Landesfokus bzw. Unternehmen aus dem Iran beziehen. Von diesen stehen allerdings noch rund 200 Firmen und Unternehmer auf einer Verbotsliste.

Klar ist: Man braucht gute Nerven und eine gute Portion Optimismus für ein Iran-Investment, da die weitere politische Entwicklung lässt sich kaum vorhersagen. Bleibt es hingegen bei der aktuellen Entwicklung, winken äußerst attraktive Wachstumschancen für den Anleger.

Wie immer im Leben scheint alles erstmal so einfach: ich gehe ins Netz, suche mir eine Versicherung raus, schließe online ab und gut ist: man ist versichert. Prima! Doch die Versicherung will nicht zahlen!

In einer Vielzahl von Fällen funktioniert das solange, bis man den ersten Schaden hat. Dann trennt sich oft die Spreu vom Weizen. Warum nur? Generell gilt: eine Versicherung ist nichts anderes als ein Übereinkommen zweier oder mehrerer Parteien bezüglich einer konkreten Risikoübernahme. Verletzt man dieses Abkommen auf einer beliebigen Seite, ist der Ärger vorprogrammiert. Welche Pflichten jede Seite hat, regelt der Versicherungsvertrag, denn ein Versicherungsnehmer genießt nicht nur Rechte gegenüber seinem Versicherer, sondern auch einige Pflichten. Vernachlässigt er diese, droht er im Schadensfall mit leeren Händen dazustehen.

Was viele Kunden jedoch leider versäumen: die Vertragsbedingungen zu lesen, zumindest in der Kurzfassung.

Denn gewissenhafte Mitwirkung ist bereits bei der Antragsstellung gefragt. Auf diesbezügliche Fehler geht mehr als die Hälfte der Streitigkeiten zwischen Versicherern und ihren Kunden zurück. Doch welcher Onlineanbieter hat hier schon geschultes Personal an der Hand? Die Wenigsten! Gerade bei sogenannten Biometrischen Risiken (Krankenversicherung, BU-Versicherung, Risikolebensversicherung, usw.) sind die Gesundheitsangaben von relevanter Bedeutung für den Risikoprüfer des Versicherers.

Wenn dieser nun im Antrag nach dem Krankheitsverlauf der vergangenen 3, 5 oder 10 Jahre fragt, sind die Angaben des Versicherungsnehmers mitunter entscheidend für eine spätere Leistungspflicht des Versicherers.

Diese sogenannte „vorvertragliche Anzeigepflicht“ hält den Versicherungsnehmer nämlich an, alle Angaben vollständig und korrekt zu tätigen. Kann man diese Fragen aus dem Gedächtnis heraus nicht mehr beantworten, sollte man sich an seine Krankenversicherung oder Ärzte wenden, da diese genauere Auskunft geben können. Nachdem man dann seine Patientenakte in Händen hält, sollte man dem Versicherer jedoch nicht alle dort aufgeführten Informationen mitteilen, sondern lediglich solche, nach denen im Antrag auch gefragt wird (Zeitraum beachten!).

Groß kann das Erstaunen ausfallen, wenn man die Obliegenheitspflicht verletzt!

Wie kann das sein? Laut Versicherungsvertrag ist ein bestimmtes Risiko versichert, der Versicherer weigert sich aber in die Leistungspflicht zu gehen. Wir erleben immer wieder, dass Versicherungsnehmer die Obliegenheitspflichten nicht kennen. Diese regeln unter anderem, wann man sich zu einem bestimmten Schadensfall beim Versicherer melden muss. Diese können im Extremfall nur 48 Stunden betragen und sind, wie immer, im Kleingedruckten des Vertrags zu finden. Schauen Sie doch mal in Ihren Vertrag – sonst droht auch bei Ihnen im schlimmsten Fall die Leistungsablehnung wegen eines formalen Fehlers.

Finden Sie dort Passagen, die Sie nicht zweifelsfrei deuten können, kommen Sie gern auf uns zu.