Indexfonds – das betrifft mich doch nicht! Oder eben doch…

Die expansive Geldpolitik hat mit ihren Unmengen an Liquidität in den letzten Jahren die Börsenindizes kräftig befeuert. Davon profitierten passive Indexfonds (ETFs) besonders, da sie die ausgewählten Indizes eins zu eins nachbilden. Auf rund zwei Billionen Euro werden die Investitionen in ETFs geschätzt, die Anleger vor allem mit ihren geringen Kosten locken.

Inzwischen sollte man jedoch etwas vorsichtiger sein und über eine Umschichtung zumindest nachdenken

Der Grund: Die Geldschwemme von EZB & Co. wird in absehbarer Zeit enden müssen, was wiederum den Höhenflug von Dow Jones & Co. einstweilen in eine Baisse verwandeln dürfte. Für Anleger bedeutet das, dass sie über ihr aktives Fondsmanagement nachdenken sollten.

Denn nur mit aktiver Auswahl und Kontrolle lässt sich dem Trend entgegen performen.

Hinzu kommt ein wachsendes strukturelles Risiko durch die ETFs: Diese könnten bei fallenden Kursen selbst zum Krisentreiber werden, da sie entsprechend an Wert verlieren und damit die schlechte Marktstimmung verstärken. Grund genug sich frühzeitig mit dem Thema auseinander zu setzen!

Was ist eigentlich ein Indexfonds?

Ein Indexfonds, kurz ETF (englisch Exchange Traded Funds) ist ein börsengehandelter indexbasierter Fonds, der, wie der Name schon sagt, die Wertentwicklung eines bestimmten Indexes abbildet und mitunter günstiger als reine Direktanlagen sind.

Du hast keine Indexfonds? Ganz sicher? Wirklich?

In Zeiten schleppender Garantiezinsen für Lebensversicherungen schwenkten manche Berater auf fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherungen um (na, macht es schon klick?)…  Es kann also durchaus sein, dass du ein fondsgebundenes Versicherungsprodukt besparst, in dem auch ETFs hinterlegt sind (schau bitte mal in deinen Vertrag). Da ein fondsgebundenes Produkt jedoch nur so gut ist, wie die darin hinterlegten Fonds, solltest du das zumindest jetzt einmal hinterfragen.

Du hast keine Ahnung welche Fonds hinterlegt sind oder brauchst einen kompetenten, neutralen Ansprechpartner?

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Es ist keine Überraschung: Sicherheit dominiert nach wie vor die Anlagewünsche bei Geldanlagen der Deutschen

Drei Viertel von 2.100 repräsentativ ausgewählten Bundesbürgern finden dieses Kriterium bei Geldanlagen wichtig. Geringe Kosten stehen auf Platz zwei der Beliebtheitsskala, sie spielen für 60 Prozent der Befragten eine wesentliche Rolle. Für gut die Hälfte (52 Prozent) sollten die Anlageprodukte einfach und verständlich sein. Es folgen: „individuell auf mich zugeschnitten“ mit 42, „über ein Unternehmen, das der staatlichen Bankenaufsicht untersteht“ mit 37 und „schnell“ mit 36 Prozent.

Unterscheide zwischen den Altersgruppen bei Geldanlagen

Zwischen den Altersgruppen gibt es einige Unterschiede, allerdings nicht in puncto Sicherheit, die allen nahezu gleich wichtig ist. Die Kosten bei Geldanlagen spielen für die älteste Teilnehmergruppe (50- bis 65-Jährige) eine deutlich größere Rolle als für die jüngste (18- bis 34-Jährige). Ebenso verhält es sich mit der staatlichen Beaufsichtigung des beauftragten Unternehmens. Als Überraschung kann gelten, dass die Jungen signifikant mehr Wert auf eine persönliche Betreuung durch einen Berater legen als die Generation 50plus. Zugleich wünschen sie sich aber auch öfter einen Rund-um-die-Uhr-Service.

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Viele Jahre wurde geredet und geredet. Dann gab es temporäre Flickenlösungen. Nun tritt zum 1. Januar 2017 das zweite Pflegestärkungsgesetz in Kraft. Es ist gelinde gesagt die größte Pflegereform die dieses Land je gesehen hat!

Wird jetzt alles besser?

Von den bisherigen Pflegestufen werden künftig 5 Pflegegrade in der Pflegeleistung verankert. Die Pflegeleistungen sollen damit passgenauer auf die Bedürfnisse der Pflegebedürftigen zugeschnitten werden. Demenzkranke sollen leistungsberechtigt sein und einen leichteren Zugang zu Unterstützungsangeboten erhalten. Fünf Milliarden stehen zusätzlich zur Verfügung…

Doch was bringt das und was passiert mit den bisherigen Einstufungen?

Geistige und psychische Einschränkungen werden nunmehr ebenso wie körperliche Einschränkungen mit in die Einstufungen einbezogen. Dabei begutachtet der Medizinische Dienst der Krankenversicherung den Grad der Selbständigkeit in sechs Bereichen:

1. Mobilität
2. kognitive (geistige Wahrnehmung z.B.) und kommunikative Fähigkeiten
3. Verhaltensweisen und psychische Problemlagen
4. Selbstversorgung
5. Bewältigung von und selbständiger Umgang mit krankheits- oder therapiebedingten Anforderungen und Belastungen
6. Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte

Dabei ermitteln die Prüfer mit dem Begutachtungsinstrument NBA einen maximal möglichen Punktwert. Es gilt: umso mehr Punkte, desto höheren Pflegegrad und umso mehr Pflege- und Betreuungsleistungen stehen zur Verfügung. Insofern erfolgt eine durchaus detaillierte Bewertung der einzelnen Fähigkeiten und ebenso eine genauere Einstufung in den künftigen Pflegegrad.

Die Neugruppierung erfolgt nach folgendem Schema:

Bisherige Pflegestufe  –  künftiger Pflegegrad

Pflegestufe 0                      Pflegegrad 2

Pflegestufe I                       Pflegegrad 2

Pflegestufe I*                     Pflegegrad 3

Pflegestufe II                      Pflegegrad 3

Pflegestufe II*                    Pflegegrad 4

Pflegestufe III                     Pflegegrad 4

Pflegestufe III Härtefall         Pflegegrad 5

Pflegestufe III*                   Pflegegrad 5

(Pflegegrad 1 bedeutet eine geringe Beeinträchtigung der Selbständigkeit)

Wer bislang in einer bestimmten Pflegestufe eingeordnet wurde, bekommt künftig Leistungen in mindestens gleichem Umfang, teilweise sogar deutlich mehr (bisher Pflegebedürftige werden automatisch in den nächsthöheren Pflegegrad übergeleitet; eine erneute Antragstellung für die Umstellung entfällt).

Wenn Sie sich einen ersten Überblick der zu erwartenden Pflegeleistungen und Pflegegrade verschaffen wollen, können Sie diesen Rechner benutzen (klick).

Auch die Angehörigen werden stärker berücksichtigt, denn künftig zahlt die Pflegeversicherung Rentenbeiträge für alle Pflegepersonen, die einen Pflegebedürftigen im Pflegegrad 2 bis 5 an mindestens zehn Wochenstunden (an mindestens zwei Tage/Woche) zuhause pflegen.

Zudem werden Pflegepersonen ebenfalls in der Arbeitslosenversicherung versichert werden können, was ein zusätzliches Maß an sozialer Sicherung für die Pflegenden bedeutet.

Doch was ist die Kehrseite der Medaille?

Wenn man sich mit Pflegefachkräften einmal genauer unterhält, schwebt die Angst mit, dass der Medizinische Dienst künftig weniger bzw. geringere stationäre Pflegekostenübernahmen ausmachen wird, da die dafür erforderlichen Gesamtpunkte schlichtweg fehlen. In der Folge wird es zu vermehrten ambulanten Pflegedienstleistungen kommen, was wiederum die Unterstützung der Angehörigen nach sich ziehen dürfte oder aber zur stärkeren Belastung der Angehörigen zur Finanzierung an vollstationären Unterbringungskosten.

Ob sich diese Prognose bewahrheitet, werden die nächsten Monate zeigen. Wir bleiben dran.

Stand 12/2016. Alle Angaben wie immer freibleibend und ohne Gewähr. Link zum Bundesgesundheitsministerium und dem PSG 

Die neuen Bemessungsgrundlagen für das Steuer- und Sozialversicherungsrecht für das Jahr 2017 sind nun veröffentlicht worden.

Hier die neuen Bemessungsgrundlagen für das Jahr 2017…

Unter anderem ist das Höchstabzugsvolumen für Altersvorsorgeaufwendungen (Schicht I) auf nunmehr EUR 23.362 gestiegen. Auch der Grundfreibetrag, der Kinderfreibetrag und das Kindergeld wurden angehoben.

Konkret ändern sich folgende Werte:

Der steuerliche Grundfreibetrag für Alleinstehende liegt bei EUR 8.820 und für Verheiratete bei EUR 17.640 p.a.

Der Kinderfreibetrag steigt auf EUR 3.678, der Entlastungsbetrag für Alleinstehende auf EUR 1.908.

Die Beitragsbemessungsgrenze in der Krankenversicherung liegt 2017 bei monatlich EUR 4.350  bzw. EUR 52.200 jährlich.

Die Versicherungspflichtgrenze in der Krankenversicherung liegt 2017 bei monatlich EUR 4.800  bzw. EUR 57.600 jährlich.

Damit beträgt der Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung monatlich höchstens EUR 317,55.

Für am 31.12.2002 bereits PKV-Versicherte liegt die Versicherungspflichtgrenze 2017 bei monatlich EUR 4.350  bzw. EUR 52.200 jährlich.

Der Beitragssatz zur Pflegeversicherung erhöht sich um 0,2 Prozentpunkte. Für Versicherte mit Kindern gilt somit ein Beitragssatz von 2,55 Prozent und für Kinderlose ein Beitragssatz von 2,8 Prozent.

Die Beitragssätze zur Renten-, Kranken- und Arbeitslosenversicherung bleiben hingegen vorerst unverändert.

Die Mindest – Bemessungsgrundlagen für gesetzliche Versicherte für das Jahr 2017

Die Mindestbemessungsgrundlage in der GKV beträgt

• für Existenzgründer: EUR 1.487,50 mtl.
• für hauptberuflich Selbständige: EUR 2.231,25 mtl.

Die Höchstbemessungsgrenze hingegen liegt bei EUR 4.350,- mtl.

Stand 19.12.2016 Alle Angaben ohne Gewähr.

Ihr habt Fragen zu den einzelnen Werten? Kommt einfach auf uns zu (klick) oder nutzt die Chatfunktion 😉

Das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) hat in einer Studie untersucht, wie es um die Rentenvorsorge der Selbstständigen bestellt ist. Im Fokus standen jene 57 Prozent von ihnen, die nicht Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung oder einem berufsständischen Versorgungswerk sind. Die gute Nachricht: Fast zwei Drittel der nicht obligatorisch Versicherten haben ein Vermögen von mindestens 100.000 Euro, in Geld, Immobilien oder weiteren Kapitalanlagen. Bei 40 Prozent beläuft sich der Wert sogar auf über eine Viertelmillion Euro.

Selbstständige haben Nachholbedarf in der Rentenvorsorge

Auf der anderen Seite jedoch fährt jeder fünfte Solo-Selbstständige ein hohes Altersarmutsrisiko, hat also weder ein größeres Vermögen noch eine Rentenversicherung. Über alle Selbstständigen hinweg liegt die Quote der besonders Armutsgefährdeten bei 12 Prozent. Eine „massenhafte Altersarmut“ droht damit laut DIW-Analyst Karl Brenke zwar nicht, aber eine „beachtliche Minderheit“ müsse sich darauf einstellen, später mit der staatlichen Grundsicherung auskommen zu müssen. Bundessozialministerin Andrea Nahles möchte die Selbstständigen in die gesetzliche Rentenversicherung integrieren, was die Christdemokraten allerdings ablehnen.

Wie wir bereits 2013, 2014, 2015 und dieses Jahr prophezeiten: vor allem wegen der Niedrigzinsen müssen viele privat Krankenversicherte 2017 merkliche Beitragsaufschläge hinnehmen. Tendenz derzeit anhaltende Entwicklung!

Aufgrund gesetzlicher Regelungen sind die Versicherer nämlich verpflichtet, nun „auf einen Schlag“ die Minizinsen der letzten Jahre und zugleich steigende Leistungsausgaben in den neuen Beiträgen einzupreisen. Rund zwei Drittel der Privatversicherten werden im Schnitt rund 11 Prozent drauflegen müssen. In den Medien haben diese Prämienaufschläge bereits für ein kleines Beben gesorgt…

Panik!?

Ein langfristiger Vergleich zeigt jedoch, dass die Beiträge pro Versicherten sich annähernd synchron zu denen der gesetzlichen Krankenversicherung entwickelt haben. Während die Beitragseinnahmen pro Kassenpatient seit 2007 jährlich durchschnittlich um 3,2 Prozent stiegen, waren es bei den Privaten 3,0 Prozent. Herausgerechnet ist dabei allerdings der aus Steuern finanzierte Bundeszuschuss zur gesetzlichen Versicherung.

Dass die Erhöhungen der privaten Versicherer regelmäßig Wellen schlagen, liegt vornehmlich daran, dass sie nicht so kontinuierlich wie in der gesetzlichen Kasse durchgeführt werden, sondern von Zeit zu Zeit – nach Erreichen bestimmter vorgeschriebener Schwellenwerte.

Was ist nun zu tun?

Wer noch einen alten PKV-Tarif nach “Bisex”-Tarifierung hat, sollte möglichst nicht in die neuen “Unisex”-Tarife überwechseln, auch wenn das die Versicherer und mancher Berater gern mal behaupten. Warum nicht? Nun, die Ausgaben eines Versicherten werden auch immer von der Versichertengemeinschaft getragen. Je mehr Menschen in einer Gemeinschaft versichert sind, umso stabiler ist die Leistungserbringung. Da in den neueren Unisex-Tarifgenerationen bislang jedoch noch nicht so viele versichert sind, wie in den älteren “Bisex”-Tarifen, kann man nur darüber spekulieren, wie lange die neueren Tarifgenerationen noch halbwegs bezahlbar bleiben.

Doch welchen Ausweg gibt es dann?

Zum einen kann man von seinem aktuellen Anbieter einen anderen Tarif berechnen lassen, der sich mindestens an den Leistungen des bisherigen orientieren sollte. In jedem Fall achtet darauf, dass es auch ein Bisextarif ist, den man euch dort anbietet! Ein interner Wechsel in einen anderen Tarif beim gleichen Versicherer bringt oft schon interessante Einsparungen mit sich und eine erneute Gesundheitsprüfung entfällt mitunter auch.

Davon unberührt kann man prüfen, ob man nicht wieder Mitglied in der GKV wird. Das funktioniert mitunter auch als Selbständiger, Altersrentner, usw. Die Beiträge in der GKV sind jedoch einkommensgerecht veranlagt. Bei hohem zu versteuerndem Einkommen müsst ihr also auch hohe Beiträge in der GKV bezahlen. Nehmt als Berechnungsbeispiel einfach euren Jahresgewinn lt. Steuerbescheid und multipliziert ihn mit 18%. Das wäre dann rund der zu zahlende Jahresbeitrag in der GKV.

Liegt euer Gewinn jedoch unter rund 25.000 EUR jährlich (exakt sind es 25.515 EUR im Jahr 2016), dann zahlt ihr einen Mindestbeitrag in der GKV iHv rund 360,- EUR monatlich.

Wer wieder zurück in die GKV möchte oder aber Fragen zur richtigen PKV hat, kommt einfach auf uns zu (klick)

Noch immer ist allenfalls in Umrissen erkennbar, wohin die Reise mit dem kommenden US-Präsidenten Donald Trump gehen wird. Konkret angekündigt hat der President-elect den Ausstieg aus dem pazifischen Freihandelsabkommen TPP; auch dem atlantischen Pendant TTIP werden keine Chancen mehr eingeräumt. Weiterhin möchte der zukünftige Präsident die Steuern für US-Unternehmen senken. Im Wahlkampf war von 15 Prozent Maximalbesteuerung die Rede. „Grenzen hoch, Steuern runter“, so lässt sich das Programm bisher zusammenfassen.

Was der Trump-Sieg für Investoren bedeutet

Damit könnten US-Aktien von der zukünftigen Wirtschaftspolitik profitieren, meinen Analysten. Vor allem der Infrastruktursektor sieht freudig angekündigten Investitionen entgegen. Die Pharmabranche atmet ebenfalls auf, da von Hillary Clinton geforderte Preissenkungen nun doch nicht kommen dürften. Auch die Wall Street ist überwiegend optimistisch gestimmt.

Leiden dürfte hingegen der Welthandel, und insbesondere exportorientierte Länder wie Deutschland und China müssen zittern. Trump wird aller Voraussicht nach auf protektionistische Maßnahmen setzen, um sein Motto „America first“ umzusetzen.

Der GDV hat seine Kfz-Schadensbilanz im Teilkasko-Bereich für das vergangene Jahr vorgelegt. Ausgeschüttet wurden insgesamt fast drei Milliarden Euro.

Die häufigsten Teilkasko-Schäden 2015

Auf dem ersten Rang unter den Schadensursachen steht nach wie vor der Glasbruch, auch wenn die Zahl diesbezüglicher Schadensfälle gegenüber 2014 um 2 Prozent auf 2.156.000 zurückging. 1,134 Milliarden Euro kostete die Reparatur von Windschutzscheiben, Seitenspiegeln und Scheinwerfern. Die zweithöchsten Leistungen wurden für Wildschäden ausgeschüttet (653 Millionen Euro), wenngleich deren Zahl mit 263.000 unter der von Naturgewaltenschäden blieb. Diese wurden 296.000 Mal reguliert – eine Zunahme um satte 69 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Wegen des geringeren Durchschnittswerts kosteten die Schäden durch Sturm, Blitz, Überschwemmungen und Hagel aber „nur“ 570 Millionen Euro.

Einen leichten Rückgang um 4 Prozent verzeichneten die Versicherer bei Marderschäden: Kühlwasserschläuche, Gummidichtungen und Stromleitungen wurden 207.000 Mal zur Beute der putzigen, aber mit scharfen Beißerchen ausgestatteten Tiere. Der Gesamtschaden belief sich auf 63 Millionen Euro. Deutlich teurer waren Diebstähle aus dem Auto, oftmals begleitet von Vandalismus. Die 117.000 Fälle kosteten 228 Millionen Euro. Komplette Autos wurden 19.000 Mal gestohlen – 291 Millionen Euro betrug der Schaden.