Was sind Überschussbeteiligungen?

Lebensversicherer müssen die Beiträge ihrer Kunden vorsichtig kalkulieren und legen diese entsprechend (z.B.) am Kapitalmarkt an. Wenn ein Versicherer dadurch höhere Erträge erwirtschaftet, als sie dem Kunden vertraglich zugesichert haben, ist der Kunde an den dadurch erzielten Zinsüberschüssen zu beteiligen. 

Je höher der Ertrag eines Versicherers, um so höher auch die Überschussbeteiligung

Rund 50 Versicherer haben bislang ihre kommenden Überschussbeteiligungen veröffentlicht. Zusammen stehen sie für fast drei Viertel des Marktes, so dass sich der vorherrschende Trend für 2017 bereits erkennen lässt. Angesichts des Zinsdrucks überrascht es nicht, dass der Pfeil nach unten zeigt.

Lediglich drei Anbieter (Swiss Life Deutschland, HanseMerkur24 und SV SparkassenVersicherung) müssen ihre laufende Verzinsung nicht absenken – bei allen anderen sind Kürzungen von bis zu 1,0 Prozentpunkt zu verzeichnen

Die Schere bei der laufenden Verzinsung 2017 klafft nach jetzigem Stand zwischen 1,75 und 3,10 Prozentpunkten. Auf letzteren Wert kommt das Versorgungswerk der Presse. Aber auch fünf weitere Versicherer können eine in Niedrigzinszeiten äußerst respektable 3! vor dem Komma ausweisen. Am anderen Ende der Skala kommen vier Anbieter nicht über 2,0 Prozent hinaus. Im Gesamtdurchschnitt stehen 2,57 Prozent zu Buche, 0,35 Prozent weniger als 2016.

Weiterführende Informationen gibt es hier.

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Die Anzahl der Pflegebedürftigen steigt

Zwischen 2011 und 2015 ist die Zahl der Pflegebedürftigen um 17 Prozent gestiegen, wie aus dem jüngsten Pflegebericht hervorgeht. Wies die soziale Pflegeversicherung 2011 noch 2,3 Millionen Leistungsempfänger aus, so lag diese Zahl vier Jahre später bei 2,7 Millionen. Die Ausgaben legten im selben Zeitraum sogar um gut 27 Prozent zu, von 20,9 auf 26,6 Milliarden Euro.

Damit ist das Ende der Fahnenstange allerdings noch lange nicht erreicht

Alle Prognosen gehen von einem weiteren deutlichen Anstieg der Pflegebedürftigkeit in der alternden deutschen Gesellschaft aus. Hinzu kommt: Mit der zum Jahresanfang in Kraft getretenen zweiten Pflegereformstufe wird der Kreis der Leistungsempfänger erweitert, denn nun begründet auch Demenz einen Anspruch auf Leistungen aus der Pflegeversicherung.

Prognosen gehen von 200.000 zusätzlichen Leistungsempfängern im Jahr 2017 aus

Was bleibt, ist die Pflegelücke: Die Pflegebedürftigen oder ihre Angehörigen werden auch in Zukunft hohe Eigenanteile berappen müssen. Private Pflegevorsorgepolicen werden daher nichts von ihrer Bedeutung einbüßen. Da Pflegeversicherungen nach Eintrittsalter (und mitunter) dem Gesundheitszustand berechnet werden, sollte man sich mit einem passenden Tarif absichern, solange es der Gesundheitszustand noch erlaubt.

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Viele Jahre wurde geredet und geredet. Dann gab es temporäre Flickenlösungen. Nun tritt zum 1. Januar 2017 das zweite Pflegestärkungsgesetz in Kraft. Es ist gelinde gesagt die größte Pflegereform die dieses Land je gesehen hat!

Wird jetzt alles besser?

Von den bisherigen Pflegestufen werden künftig 5 Pflegegrade in der Pflegeleistung verankert. Die Pflegeleistungen sollen damit passgenauer auf die Bedürfnisse der Pflegebedürftigen zugeschnitten werden. Demenzkranke sollen leistungsberechtigt sein und einen leichteren Zugang zu Unterstützungsangeboten erhalten. Fünf Milliarden stehen zusätzlich zur Verfügung…

Doch was bringt das und was passiert mit den bisherigen Einstufungen?

Geistige und psychische Einschränkungen werden nunmehr ebenso wie körperliche Einschränkungen mit in die Einstufungen einbezogen. Dabei begutachtet der Medizinische Dienst der Krankenversicherung den Grad der Selbständigkeit in sechs Bereichen:

1. Mobilität
2. kognitive (geistige Wahrnehmung z.B.) und kommunikative Fähigkeiten
3. Verhaltensweisen und psychische Problemlagen
4. Selbstversorgung
5. Bewältigung von und selbständiger Umgang mit krankheits- oder therapiebedingten Anforderungen und Belastungen
6. Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte

Dabei ermitteln die Prüfer mit dem Begutachtungsinstrument NBA einen maximal möglichen Punktwert. Es gilt: umso mehr Punkte, desto höheren Pflegegrad und umso mehr Pflege- und Betreuungsleistungen stehen zur Verfügung. Insofern erfolgt eine durchaus detaillierte Bewertung der einzelnen Fähigkeiten und ebenso eine genauere Einstufung in den künftigen Pflegegrad.

Die Neugruppierung erfolgt nach folgendem Schema:

Bisherige Pflegestufe  –  künftiger Pflegegrad

Pflegestufe 0                      Pflegegrad 2

Pflegestufe I                       Pflegegrad 2

Pflegestufe I*                     Pflegegrad 3

Pflegestufe II                      Pflegegrad 3

Pflegestufe II*                    Pflegegrad 4

Pflegestufe III                     Pflegegrad 4

Pflegestufe III Härtefall         Pflegegrad 5

Pflegestufe III*                   Pflegegrad 5

(Pflegegrad 1 bedeutet eine geringe Beeinträchtigung der Selbständigkeit)

Wer bislang in einer bestimmten Pflegestufe eingeordnet wurde, bekommt künftig Leistungen in mindestens gleichem Umfang, teilweise sogar deutlich mehr (bisher Pflegebedürftige werden automatisch in den nächsthöheren Pflegegrad übergeleitet; eine erneute Antragstellung für die Umstellung entfällt).

Wenn Sie sich einen ersten Überblick der zu erwartenden Pflegeleistungen und Pflegegrade verschaffen wollen, können Sie diesen Rechner benutzen (klick).

Auch die Angehörigen werden stärker berücksichtigt, denn künftig zahlt die Pflegeversicherung Rentenbeiträge für alle Pflegepersonen, die einen Pflegebedürftigen im Pflegegrad 2 bis 5 an mindestens zehn Wochenstunden (an mindestens zwei Tage/Woche) zuhause pflegen.

Zudem werden Pflegepersonen ebenfalls in der Arbeitslosenversicherung versichert werden können, was ein zusätzliches Maß an sozialer Sicherung für die Pflegenden bedeutet.

Doch was ist die Kehrseite der Medaille?

Wenn man sich mit Pflegefachkräften einmal genauer unterhält, schwebt die Angst mit, dass der Medizinische Dienst künftig weniger bzw. geringere stationäre Pflegekostenübernahmen ausmachen wird, da die dafür erforderlichen Gesamtpunkte schlichtweg fehlen. In der Folge wird es zu vermehrten ambulanten Pflegedienstleistungen kommen, was wiederum die Unterstützung der Angehörigen nach sich ziehen dürfte oder aber zur stärkeren Belastung der Angehörigen zur Finanzierung an vollstationären Unterbringungskosten.

Ob sich diese Prognose bewahrheitet, werden die nächsten Monate zeigen. Wir bleiben dran.

Stand 12/2016. Alle Angaben wie immer freibleibend und ohne Gewähr. Link zum Bundesgesundheitsministerium und dem PSG 

Die neuen Bemessungsgrundlagen für das Steuer- und Sozialversicherungsrecht für das Jahr 2017 sind nun veröffentlicht worden.

Hier die neuen Bemessungsgrundlagen für das Jahr 2017…

Unter anderem ist das Höchstabzugsvolumen für Altersvorsorgeaufwendungen (Schicht I) auf nunmehr EUR 23.362 gestiegen. Auch der Grundfreibetrag, der Kinderfreibetrag und das Kindergeld wurden angehoben.

Konkret ändern sich folgende Werte:

Der steuerliche Grundfreibetrag für Alleinstehende liegt bei EUR 8.820 und für Verheiratete bei EUR 17.640 p.a.

Der Kinderfreibetrag steigt auf EUR 3.678, der Entlastungsbetrag für Alleinstehende auf EUR 1.908.

Die Beitragsbemessungsgrenze in der Krankenversicherung liegt 2017 bei monatlich EUR 4.350  bzw. EUR 52.200 jährlich.

Die Versicherungspflichtgrenze in der Krankenversicherung liegt 2017 bei monatlich EUR 4.800  bzw. EUR 57.600 jährlich.

Damit beträgt der Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung monatlich höchstens EUR 317,55.

Für am 31.12.2002 bereits PKV-Versicherte liegt die Versicherungspflichtgrenze 2017 bei monatlich EUR 4.350  bzw. EUR 52.200 jährlich.

Der Beitragssatz zur Pflegeversicherung erhöht sich um 0,2 Prozentpunkte. Für Versicherte mit Kindern gilt somit ein Beitragssatz von 2,55 Prozent und für Kinderlose ein Beitragssatz von 2,8 Prozent.

Die Beitragssätze zur Renten-, Kranken- und Arbeitslosenversicherung bleiben hingegen vorerst unverändert.

Die Mindest – Bemessungsgrundlagen für gesetzliche Versicherte für das Jahr 2017

Die Mindestbemessungsgrundlage in der GKV beträgt

• für Existenzgründer: EUR 1.487,50 mtl.
• für hauptberuflich Selbständige: EUR 2.231,25 mtl.

Die Höchstbemessungsgrenze hingegen liegt bei EUR 4.350,- mtl.

Stand 19.12.2016 Alle Angaben ohne Gewähr.

Ihr habt Fragen zu den einzelnen Werten? Kommt einfach auf uns zu (klick) oder nutzt die Chatfunktion 😉

Das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) hat in einer Studie untersucht, wie es um die Rentenvorsorge der Selbstständigen bestellt ist. Im Fokus standen jene 57 Prozent von ihnen, die nicht Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung oder einem berufsständischen Versorgungswerk sind. Die gute Nachricht: Fast zwei Drittel der nicht obligatorisch Versicherten haben ein Vermögen von mindestens 100.000 Euro, in Geld, Immobilien oder weiteren Kapitalanlagen. Bei 40 Prozent beläuft sich der Wert sogar auf über eine Viertelmillion Euro.

Selbstständige haben Nachholbedarf in der Rentenvorsorge

Auf der anderen Seite jedoch fährt jeder fünfte Solo-Selbstständige ein hohes Altersarmutsrisiko, hat also weder ein größeres Vermögen noch eine Rentenversicherung. Über alle Selbstständigen hinweg liegt die Quote der besonders Armutsgefährdeten bei 12 Prozent. Eine „massenhafte Altersarmut“ droht damit laut DIW-Analyst Karl Brenke zwar nicht, aber eine „beachtliche Minderheit“ müsse sich darauf einstellen, später mit der staatlichen Grundsicherung auskommen zu müssen. Bundessozialministerin Andrea Nahles möchte die Selbstständigen in die gesetzliche Rentenversicherung integrieren, was die Christdemokraten allerdings ablehnen.

Wie wir bereits 2013, 2014, 2015 und dieses Jahr prophezeiten: vor allem wegen der Niedrigzinsen müssen viele privat Krankenversicherte 2017 merkliche Beitragsaufschläge hinnehmen. Tendenz derzeit anhaltende Entwicklung!

Aufgrund gesetzlicher Regelungen sind die Versicherer nämlich verpflichtet, nun „auf einen Schlag“ die Minizinsen der letzten Jahre und zugleich steigende Leistungsausgaben in den neuen Beiträgen einzupreisen. Rund zwei Drittel der Privatversicherten werden im Schnitt rund 11 Prozent drauflegen müssen. In den Medien haben diese Prämienaufschläge bereits für ein kleines Beben gesorgt…

Panik!?

Ein langfristiger Vergleich zeigt jedoch, dass die Beiträge pro Versicherten sich annähernd synchron zu denen der gesetzlichen Krankenversicherung entwickelt haben. Während die Beitragseinnahmen pro Kassenpatient seit 2007 jährlich durchschnittlich um 3,2 Prozent stiegen, waren es bei den Privaten 3,0 Prozent. Herausgerechnet ist dabei allerdings der aus Steuern finanzierte Bundeszuschuss zur gesetzlichen Versicherung.

Dass die Erhöhungen der privaten Versicherer regelmäßig Wellen schlagen, liegt vornehmlich daran, dass sie nicht so kontinuierlich wie in der gesetzlichen Kasse durchgeführt werden, sondern von Zeit zu Zeit – nach Erreichen bestimmter vorgeschriebener Schwellenwerte.

Was ist nun zu tun?

Wer noch einen alten PKV-Tarif nach “Bisex”-Tarifierung hat, sollte möglichst nicht in die neuen “Unisex”-Tarife überwechseln, auch wenn das die Versicherer und mancher Berater gern mal behaupten. Warum nicht? Nun, die Ausgaben eines Versicherten werden auch immer von der Versichertengemeinschaft getragen. Je mehr Menschen in einer Gemeinschaft versichert sind, umso stabiler ist die Leistungserbringung. Da in den neueren Unisex-Tarifgenerationen bislang jedoch noch nicht so viele versichert sind, wie in den älteren “Bisex”-Tarifen, kann man nur darüber spekulieren, wie lange die neueren Tarifgenerationen noch halbwegs bezahlbar bleiben.

Doch welchen Ausweg gibt es dann?

Zum einen kann man von seinem aktuellen Anbieter einen anderen Tarif berechnen lassen, der sich mindestens an den Leistungen des bisherigen orientieren sollte. In jedem Fall achtet darauf, dass es auch ein Bisextarif ist, den man euch dort anbietet! Ein interner Wechsel in einen anderen Tarif beim gleichen Versicherer bringt oft schon interessante Einsparungen mit sich und eine erneute Gesundheitsprüfung entfällt mitunter auch.

Davon unberührt kann man prüfen, ob man nicht wieder Mitglied in der GKV wird. Das funktioniert mitunter auch als Selbständiger, Altersrentner, usw. Die Beiträge in der GKV sind jedoch einkommensgerecht veranlagt. Bei hohem zu versteuerndem Einkommen müsst ihr also auch hohe Beiträge in der GKV bezahlen. Nehmt als Berechnungsbeispiel einfach euren Jahresgewinn lt. Steuerbescheid und multipliziert ihn mit 18%. Das wäre dann rund der zu zahlende Jahresbeitrag in der GKV.

Liegt euer Gewinn jedoch unter rund 25.000 EUR jährlich (exakt sind es 25.515 EUR im Jahr 2016), dann zahlt ihr einen Mindestbeitrag in der GKV iHv rund 360,- EUR monatlich.

Wer wieder zurück in die GKV möchte oder aber Fragen zur richtigen PKV hat, kommt einfach auf uns zu (klick)

Die 3 häufigsten Irrtümer beim Wechsel der Kfz-Versicherung:

1. Der SFR wird nicht immer voll übertragen. Sondereinstufungen für Zweitwagen etwa teilt der Vorversicherer nicht standardmäßig seinem Nachfolger mit, sondern lediglich den wirklichen SFR bei Vertragsbeginn und belastende Schäden.
2. Je nach verwendeter Rückstufungstabelle kann der Versichererwechsel zu einer Herabstufung des SFR führen. In diesen Tabellen ist festgelegt, wie weit der SFR des Versicherten nach einem Schadensereignis gemindert wird.
3. Manche Tarife enthalten einen Rabattschutz, der dazu führt, dass der SFR nach einem Unfall beibehalten wird. Dem Nachversicherer wird allerdings der SFR gemeldet, der ohne Rabattschutz aktuell bestanden hätte.

Warum ist der SFR so wichtig?

Die Versicherer berechnen anhand der bislang schadenfrei erfahrenen Jahre eine prozentuale Einstufung des Beitrags. Wenn sich im nachhinein ein schlechterer SFR herausstellt als im Vergleich angenommen, wird es auch zu einem oftmals höheren Beitrag führen. In Folge ist der eigentlich tolle Versicherungsvergleich im Onlineportal dann auf einmal mitunter sogar teurer geworden.

Was sollte man also tun?

Wer seine Kfz-Versicherung selbst wechsel möchte, ruft am besten seinen aktuellen Versicherer an und erfragt den Schadenfreiheitsrabatt, den der Versicherer dem Folgeversicherer bei einem Wechsel mitteilen wird (das ist der sogenannte GDV-SFR).

Erst mit dieser Information macht es Sinn, sich auf die Suche nach einem neuen Anbieter zu machen.

Da diese Information oftmals auf den gängigen Onlineportalen verschwiegen wird, kommt es im Nachhinein natürlich auch zu Ärger mit der neuen Versicherung.

Vorsicht vor Online-Lockangeboten zur Kfz-Versicherung!

Die Leistungsunterschiede zwischen Premium- und Basistarifen sind leider auch längst nicht jedem bekannt.
So kann es also sein, dass man eine wesentlich schlechtere Rückstufung im Schadenfall durch den Versicherer erhält, wenn man in einem Billigtarif versichert ist. Aufschluss bietet ein Blick in die Rückstufungstabelle des jeweiligen Versicherers.

Weitere Vertragsfallen:

• keine freie Werkstattwahl im Schadenfall
• eingeschränkter Versicherungsschutz bei grober Fahrlässigkeit
• keine umfassende Wildschadenklausel
• keine Folgeschäden eines Marderbisses versichert usw

Das schreiben die Medien hierüber: klick

Wer sich einen ersten guten Marktüberblick verschaffen will, kann hier seine KFZ-Versicherung vergleichen.

Grundlegende erste Informationen findet ihr auch auf unserem youtube-channel (klick).

Wem das alles zu viel Arbeit ist, ruft einfach an oder schreibt uns. So einfach geht das…

Altersarmut – wieso und wer ist davon besonders bedroht?

Seit 2003 hat sich die Zahl der Grundsicherungs-Empfänger unter den Rentnern in Deutschland mehr als verdoppelt. Waren es einst noch 258.000 Menschen, sind es nach jüngsten Zählungen bereits über eine halbe Million Menschen (536.000). Die Hans-Böckler-Stiftung hat nun untersucht, was die Erwerbsbiografien der von Altersarmut Bedrohten kennzeichnet.

Es gibt im Wesentlichen zwei Risikogruppen: familienorientierte Frauen und Selbstständige. Erstere haben oft große Lücken in ihrer Erwerbsbiografie, weil sie sich Kindern und Haushalt gewidmet haben. Viele der „Aussteigerinnen“ können im Anschluss nicht mehr richtig im Erwerbsleben Fuß fassen und üben Mini-Jobs oder vergleichbar niedrig entlohnte Teilzeittätigkeiten aus. Selbstständige wiederum verlassen in der Regel die gesetzliche Rentenversicherung und setzen stattdessen auf renditestärkere, private Vorsorgeformen. Oftmals kommt es im Verlauf der Geschäftstätigkeit aber zu Liquiditätsengpässen, in deren Zuge das angesparte Vermögen aufgelöst oder verpfändet wird. Daneben unterliegen auch „Gastarbeiter“ der ersten Generation wie auch Spätaussiedler einem erhöhten Altersarmutsrisiko, ebenso wie Menschen mit vielen Brüchen in ihrer Berufslaufbahn.

Diese Erkenntnisse decken sich auch mit den unsrigen. Wir haben deshalb insbesondere für Selbständige bereits vor Jahren deutschlandweit einzigartige Versorgungskonzepte entwickelt, die wir nicht nur in Potsdam, sondern auch unseren bundesweiten Kunden zugänglich machen. Vor allem ein “echter” Pfändungsschutz ist hierbei das Stichwort, da der herkömmliche Schutz üblicher Anlageformen bislang für geübte Insolvenzverwalter kein “Problem” mehr darstellt.

Das gilt auch für sorgende Mütter. Zuschüsse (Riester, Kindergeldzuschlag, etc.) bilden die Grundlage einer eigenen Rentenvorsorge. Richtig kombiniert, kann der erforderliche Eigenanteil drastisch reduziert werden. Auch hierfür haben wir Konzepte entwickelt, die immer wieder für AHA-Effekte sorgen.

Altersarmut kann und sollte gezielt bekämpft werden. Das ist auch mit teils sehr kleinen Beiträgen möglich. Das muss man allerdings auch wollen und eigenverantwortlich handeln!

Du hast Fragen oder willst dich zu unseren einzigartigen Deckungskonzepten genauer informieren? Jetzt unverbindlich anfragen (klick)

Schon mal an die Zahlweise gedacht?

Es war einmal… So fangen die meisten Märchen an… und enden glücklich. Doch es gibt auch einige Geschichten, die düster ausgehen…

Die Älteren werden sich erinnern: Es gab mal eine Zeit, in der den Kunden beim Abschluss einer Lebensversicherung satte 4 Prozent Zinsen aufs Kapital garantiert wurden – noch keine 20 Jahre ist das her. Seitdem hört der Sinkflug des Höchstrechnungszinses nicht auf. Waren es bis 2014 noch 1,75 Prozent, sank der Zins dann auf aktuell 1,25 Prozent.

Ab 2017 wird dieser bekanntlich bei mageren 0,9 Prozent liegen.

Die klassische Lebensversicherung mit Garantieverzinsung wird damit immer unattraktiver und die Anbieter ziehen ihre Konsequenzen daraus. Nach Branchengrößen wie Ergo und Gothaer hat nun auch die Stuttgarter W&W-Gruppe, zu der die Versicherer Württembergische und Karlsruher gehören, die mit Garantiezins unterlegte Lebensversicherung aus dem Programm genommen. Die Produktgattung sei „derzeit nicht zeitgemäß“, begründet das Unternehmen seine Entscheidung. Stattdessen sollen neuartige Vorsorgeprodukte forciert werden, in denen eine geringere Garantie mit höheren Renditechancen verknüpft wird.

Sollte man nun noch schnell eine Lebens- oder Rentenversicherung nach aktuellem Rechnungszins abschließen?

Es hängt davon ab, was man benötigt:

Während derjenige, der eine Rentenversicherung abschließen möchte, nochmal ganz genau rechnen sollte, lohnt sich der Abschluss einer Risikolebensversicherung, Berufsunfähigskeitsversicherung, usw. beispielsweise noch in diesem Jahr.

Welchen Unterschied macht das eigentlich aus?

Mitunter ist der monatliche Beitragsunterschied marginal. Rechnet man die Summe dieser “Kleinigkeiten” dann aber mal zusammen, sind teile erhebliche Unterschiede durch den Rechnungszins erkennbar. Es kann sich deshalb mitunter sehr wohl lohnen, noch eine Absicherung in diesem Jahr vorzunehmen!

Wir hoch das im Detail ausfallen kann, seht ihr in diesem praktischen Onlinerechner (klick).

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